○  探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径经济工作  ○

总结资产管理公司二年来运作的实践经验，充分认识全社会支持资产管理公司工作对于消除不良贷款风险的重要意义。制定有利于资产管理公司管理处置不良贷款所需的法律，改善资产管理公司的法律、市场环境，实施切实可行的激励措施，最终提高资产处置效率，减少处置损失。 
       
       10、不回避矛盾，对不良贷款损失应做出明确具体的财政安排。3.xxxx亿元的不良贷款是一个庞大的数额，此问题不尽早解决，永远是我国经济持续发展的重大障碍。虽然不良贷款问题已引起国家的高度重视，成立了资产管理公司专门剥离、管理、处置不良贷款，但是对不良贷款已经和将要形成的损失并没有出具体的财政安排，也就是没有真正的安排化解不良贷款损失的资金准备措施，这只能是风险的继续累积。资产管理公司如果按3xxxx的收回率计算，损失额应为9800亿元；四大国有商业银行1．xxxx亿元不良贷款，按5xxxx的损失率计算，损失额应为9000亿元，两项合计将高达l．8xxxx亿元。按照目前的做法，剥离给资产管理公司的1.xxxx亿元的资金来源，主要是靠国家财政的担保而发行的由四大国有商业银行购买的特别债券，债券的年息为2．2xxxx，资产管理公司一年应付债券利息约为300亿元。四大资产管理公司2001年共处置不良贷款1245亿元，收回现金271亿元，也就是说收回的现金尚不够支付债券的利息。四大国有商业银行按照目前的财务盈利状况，在未来的五年内，也绝无能力消化9000亿元的损失。l．8xxxx亿元是一个巨大的额度，约占2001年中国gdp的13．xxxx。从一定意义上说这就是整个国家的改革成本（全部的改革成本还应加上社保基金的欠帐）。因此，这是不可逾越的、必须尽快安排子以解决。当前我国宏观经济中仍然存在通货紧缩的现象，这为解决不良贷款损失提供了绝佳的政策空间。具体设想是：每年在正常的增发货币1500亿元之外再增发1500亿～2000亿元，专门用于核销不良贷款损失，加上财政再安排一块，银行自身再消化一块，用6－7年时间，彻底解决不良贷款的损失。这样做的好处：一是化解了业已严重存在的金融风险隐患，抵消了改革成本。二是可以大大缓解通货紧缩，使我国经济继续保持良好的可持续发展的好局面。 
       
       (三)积极开展贷款营销，努力拓展优质有效信贷市场：  
       1、更新观念，步出重大轻小的认识误区，实行“大中小”并举的信贷营销战略。现在国有银行在具体选择贷款客户时，大多把眼光盯在国有大企业和大集团上，忽视了中小企业的群体作用。而中小企业在保证国有经济持续稳定增长，拉动民间
   投资，带动地区发展，增加就业机会，实现科技创新与成果转化等方面，均发挥越来越重要的作用，这其中不少可成为国有商业银行信贷营销的优秀客户。客户的大小和其优劣并不完全成正比例关系，中小也并不等于弱小。因此，国有商业银行要坚决摒弃那种“惟成分论”的观点，淡化客户的经济所有制“身份”，采取“大中小”并举的信贷营销战略，着重在行业地位，管理水平，现金流量，营业收入，收支差额，信誉记录，担保抵押等方面进行全面的客户评价，适时、积极地对其开展信贷营销。同时加大消费信贷营销力度，将法人和自然人的信贷业务同等看待，占领市场和赢得客户，抢抓市场效益增长点来实现其经营效益，从而以开拓优质信贷市场，提高优质信贷资产来降低不良贷款的既有存量。 
       
       2、确定批发贷款和零售贷款的比例，适当延伸贷款审批权限，适度开展贷款零售业务。批发贷款主要是指集中在一级分行手中，由一级分行确定投放方向的大宗贷款，零售贷款则指分配到二级分行及县级支行的小额贷款。国有商业银行应在信贷计划总盘子中确定一个批发贷款和零售贷款的合理比例，同时适当下放和延伸贷款审批权限，对小额质押贷款、消费贷款、低风险贷款、10xxxx保证金的银行承兑汇票等，给予基层行能够适时适量地开展贷款零售业务。这样在调动基层行经营积极性的同时，也可促使基层行具有更大的责任感，产生力争把有限的有效信贷投放与清收转化不良贷款密切结合起来的内在动力和工作机制，由此降低不良贷款有了坚实的基础，降低不良贷款总体成就大大提高。&n

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