○  兼述制约“三农”发展的政策、体制问题乡镇街道  ○

，也没有足够的人力去拓展新的业务空间，使农户小额信用贷款的发放和管理受到制约。因此，应该从中国农村的发展现状出发，立足广阔农村，改变撤并机构、精简人员增效的思维定势，调整农村信用社的机构改革政策选择，从加强内部管理上实现突破，从加强内部管理中要效益，以确保服务网点和人力资源能满足基本需要。
   　　第四，改良政策。一方面，要以大力推广小额农贷为突破口，解决农民增收需要金融支持的普遍性问题。农户小额信用贷款的推广，已成为当前解决农民贷款难和农民增收问题的一种有效方式，得到了社会各界的普遍认同。但是，笔者通过调查了解到，我国农业产业化水平低、农业人口比例大的基本国情，以家庭联产承包责任制为主要形式的农村经济分散型经营机制，国有商业银行农村经营网点整体性退出的金融体制改革趋势，决定了农户小额信用贷款特别是欠发达地区的农户小额信用贷款要得到长足发展并有效发挥作用，当前亟须有以下配套政策予以支持：（1）风险补助政策。农业是基础产业，但又同属于高风险的弱质产业，农户小额信用贷款主要用于支持种养业，除市场风险因素外，还随时面临自然灾害的侵害，因而决定了其投放的高风险性。基于当前我国经济的发展现状和农村信用社的经营情况，可以建立一种以中央财政和地方财政共同负担的专项支出为主体，以按农村信用社存款量一定比例提取的资金为辅助的特别基金，对农户小额信用贷款实行政策性补助，解决其风险大的后顾之忧；（2）税费支持政策。农户小额信用贷款额度小、覆盖面广的特性，决定了其经营的高成本，必须给予政策支持，建议要降低对农户小额信用贷款的营业税税率，并以县为单位统一冲减所得税，以此来对原有的政策性投入等历史包袱和高成本经营问题进行变相补贴；取消不应该由其承担的各种行政性费用摊派。通过解决税费负担过重的问题，来增强信用社发放农户小额信用贷款的实力；（3）资金保障政策。要进一步调整邮政储蓄存款的管理、使用政策，将县以下邮政储蓄存款以再贷款形式调剂给农村信用社长期使用，并适当再降低用于农户小额信用贷款的再贷款利率。调整县及县以下国有商业银行经营网点储蓄存款的使用政策，规定一定的比例必须支持县域经济。从而增加农村信用社的资金来源，增强资金实力，以确保农户小额信用贷款的资金供给。另方面，要实事求是地对待农业产业化与农民增收对金融支持的实际需要，改良对农村信用社资金使用的管理政策。比如允许对农业开发基地建设和农副产品加工等“龙头型”农业实体和企业实施“社团贷款”，解决其融资难问题等。
   　　第五，加强培训。从当前的现实看，先富起来的农民绝大多数是有一定的文化基础和种、养、加技术，有意识和能力更新传统产业结构、搞规模开发的新型农民。这一现象与当前我国的生产力资本要素对经济增长的贡献率相吻合，据国家统计局公布的情况，目前我国的经济增长中约1xxxx来源于劳动力的直接贡献，约3xxxx来源于技术进步的贡献；按照2000年农民人均纯收入的水平分组，高于300xxxx的区域农村劳动力平均受教育的年限为8.32年，人均2000至300xxxx之间的区域农村劳动力平均受教育的年限为8.12年，200xxxx以下的区域平均受教育的年限为6.89年。因此，要想运用农村金融服务促进农业产业化进程，切实解决当前突出的“三农”问题特别是农民增收问题，国家应当运用财政转移支付的办法，拿出专项资金，建立配套机制，加大对农业科技的推广、培训，金融投入也要长短结合，为加强对农民的技术培训提供配套资金，以实现可持续发展。
   
   
   

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